복리식 적금통장 만들기, 풍차돌리기예금적금으로 재테크통장만드는법

복리식 적금통장 만들기, 풍차돌리기예금적금으로 재테크통장만드는법

- 풍차돌리기로 목돈만들기를 파헤쳐보자!

 

   

풍차돌리기가 일반적금에 비해서 40만원 이득이라?

 

우선 관련뉴스를 확인해보니 풍차돌리기가 일반 적금(3년만기,월100만원기준)에 비해서

40만원정도 이득이라고 나와있습니다.

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풍차돌리기(복리식적금통장)는 무엇인가?

 

풍차돌리기(복리식적금통장)은 예금통장을 적금통장으로 활용하는 방법입니다.

만약 3년 뒤에 특정 필요자금이 필요하다면 대부분 3년 만기 적금에 가입합니다.

하지만 풍차돌리기(복리식적금통장)은 3년만기 적금을 가입하지 않고

1년동안 매월 1년만기 예금을 12개 만들고 3번의 싸이클을 돌리게 됩니다.

 

예를들면 A는 3년만기 적금통장에 월 100만원씩 납입을 한다면

3년뒤에 납입 원금과 이자를 포함하여 만기원리금을 받게 되어 있습니다.

하지만 B는 매월 100만원짜리 예금을 1년만기로 가입을 합니다.

그러면 1년동안은 100만원짜리 예금통장이 12개가 생기게 됩니다.

 

그리고 13개월차부터는 1년전에 가입한 100만원짜리 예금이 만기가 되어 원금과 이자를 받죠.

그러면 그 원금과 이자를 포함해서 또 다른 예금 통장을 만들게 됩니다.

최종적으로 복리효과를 최대화 하기 위한 전략이라고 볼 수 있습니다.

 

   

왜 40만원 정도의 이득이 생기는지 볼까요?(3년 기준)

 

우선 100만원만 가지고 3년간 1년짜리 예금으로 3번 풍차를 돌려보겠습니다.

금리는 3% 고정으로 가정했습니다. 그리고 과세방법은 15.4%를 과세하는

일반과세를 기준으로 설명하겠습니다.

 

1,000,000원 1년 예금_풍차돌리기1년차(모네타 금융계산기활용)

 

100만원을 3%의 적금에 1년 예금을 가입하면

세금을 제외하고 나면 원금포함 이자까지 총 1,025,380원의

원리금을 받게 됩니다.

 

   2,025,380원 1년 예금_풍차돌리기2년차(모네타 금융계산기활용)

 

2년째에는 1년만기로 받은 원리금(원금+이자) 1,025,380원에다가

또 100만원을 합치면 2,025,380원이 됩니다.

이 자금을 또 다시 1년 만기 예금에 가입하면 2년째 받는 돈은 2,076,783원이 됩니다.

 

3,076,783원 1년 예금_풍차돌리기3년차(모네타 금융계산기활용)

 

마지막으로 2년째 받은 원리금 2,076,783원에 100만원을 합쳐서 3,076,783원을

1년 예금에 또다시 가입하면 3년째 받는 돈은 총 3,154,871원이 됩니다.

 

위와 같은 방식으로 3년간 총12개의 풍차(예금통장)를 돌리기 때문에

3,154,871원 * 12을 하면 37,858,452원이 모이게 됩니다.

 

만약 3년만기 일반적금에 가입했을 경우에는?

    

100만원 3년만기 적금가입시(모네타 금융계산기 활용)

 

위 그림에서 보듯이 세금을 제외하고 세후수령액은 총 37,408,590원이 됩니다.

풍차를 돌리기를 했을때는 총 37,858,452원이 모였으니까 풍차돌리기를 하지 않았을 때보다

약 40만원 정도의 이자가 풍차돌리기를 했을 때가 이득이라고 볼 수 있겠습니다.

 

결국 풍차돌리기(복리식적금)은 실질적 이득은 없다.

 

만약 3년 만기 적금에 100만원씩 납입을 했을 경우에는 원금은 3600만원이고

은행에 거치하고 있는 기간도 36개월입니다.

그러나 3년간 풍차돌리기를 할 경우에는 원금은 똑같이 3600만원이 들어가지만

거치기간이 47개월로 늘어나게 됩니다.(아래의 그림을 참고하세요)

    

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  위 그림을 클릭하시면 큰 이미지를 볼 수 있습니다.

 

위 그림에서 보다시피 풍차돌리기는 3년을 정확히 맞출 수가 없습니다.

당연히 추가되는 만큼 이율은 더 늘어날 수밖에 없습니다.

결국 이자가 더 많아 보이는 이유는 숨어있는 기간에 대한 기회비용이라고

보시면 됩니다.

    

풍차돌리기(복리식적금)의 장점은?

 

장점 하나.

풍차돌리기는 1년에 12개의 예금을 따로 따로 만드는 구조이기 때문에

필요자금이 있을 경우 필요한 만큼만 해약을 해도 됩니다.

 

장점 둘.

12개월이 지나면서부터 만기가 매달 돌아오기 때문에 매달 예금을 타는

마음적인 풍족감을 느낄 수 있습니다.

 

이외에 별다른 장점은 없는 것 같습니다.

 

     

      

풍차돌리기(복리식적금)의 단점은?

 

그 동안 컨설팅 경험으로 보면 일반 서민,증산층의 고객님들이

돈을 모으지 못하는 이유는 이율이 낮아서가 아니라 지출이 많아서 입니다.

결국 스스로 절제하고 저축하는 강제적인 시스템이 필요합니다.

 

단점 하나.

풍차돌리기는 자동이체를 이용하는 것이 아니기 때문에

때에 따라서 바쁘거나 급전이 필요하면 자연스럽게 저축을 하지 않는 경우가 생깁니다.

 

단점 둘.

필요자금의 정확한 시점을 맞출 수가 없습니다. 매월 예금이 들어간 시점에 따라서

제각각 만기가 다르기 때문에 만기를 맞추지 못하고 중도 해약할 경우가 생깁니다.

 

단점 셋.

보통 예금금리는 가입 당시의 예금금리가 확정이 됩니다. 그러나 풍차돌리기는

예금가입시점이 매번 다르기 때문에 금리가 하락하는 이런 시기에는

금리하락의 손해를 볼 수 있습니다.

 

 

굳이 풍차돌리기(복리식적금)의 하고자 할 때 개선 할 부분은?

 

보통 풍차돌리기를 할때 1년짜리 예금을 하는 경우가 많습니다.

1년만기 예금으로 풍차를 돌리는 것보다는 예금의 최소단위인

6개월짜리 예금으로 풍차를 돌리는 것이 나을 것입니다.