재형저축 고정금리, 비과세효과는 고작 3000원?

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어떻게 하면 가장 빠르게 목돈을 만들 수 있을까요?

 

누구나 똑같은 고민을 했을 것입니다.

하지만 아무리 고민해봐도 뚜렷한

대안은 나타나고 있지 않습니다.

 

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혜성처럼 나타난 재형저축!

 

얼마 전 재형저축이 출시가 되고

은행에서 줄을 서서 가입하는 진풍경이 벌어졌습니다.

그러나 재형저축의 인기는 불과 몇 개월 만에 시들었습니다.

가장 큰 이유는 3년간 고정금리, 4년째부터는 변동금리라는 것입니다.

        

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또 다시 나타난 재형저축! 이번에 고정금리다.

     

신문발표에 의하면 내달부터

3% 초반대로 7년간 재형저축 고정금리가 출시가 된다고 합니다.

3% 초반의 고정금리를 선택할 수도 있고

금리는 변동금리이나 최저보증을 보장해주는 상품을

선택할 수 있도록 다변화를 준다는 것입니다.

        

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재형저축 고정금리! 과연 효과는 얼마나?

 

재형저축에 열광했던 이유는

별다른 대안이 없었기 때문입니다.

그렇다면 재형저축 고정금리가 대안으로서 역할을 할 수 있을지 미지수입니다.

   

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  [재형저축 고정금리 계산]

    

그래서 재형저축 고정금리! 계산해보겠습니다.

 

재형저축 고정금리는 비과세라고는 하지만

실질적으로는 1.4%의 농특세는 부과합니다.

하지만 계산상의 편의를 고려해서 1.4%의 농특세는 제외를 하였으며

저축금액은 월 50만원으로 7년간 고정적으로 납입하였다고 가정했습니다.

   

재형저축 고정금리는 상품은 금리가 3%로 고정이 된다고 가정하였고

일반적금 상품은 금리가 더 떨어 질 것을 고려하여

2.5%를 계산하고 15.4%의 세금까지 과세한다고 가정하였습니다.

    

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  [재형저축 고정금리 월 50만원씩 저축했을 때의 차이]

7년간 월 50만원씩 재형저축에 꾸준히 납입하였을 경우

일반 과세상품(일반적인 정기적금상품)으로 하였을 경우에는

4,578만원이 7년 후에 적립이 되며

비과세상품으로 하였을 경우에는

4,646만원이 적립이 됩니다.

 

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  [재형저축 고정금리 비교]

       

결론적으로 정기적금과 재형저축의 차이는 7년간 68만원!

 

솔직히 많은 금액의 차이가 나기를 바랬지만

결론적으로 7년 동안 꾸준히 쉬지 않고 납입했을 경우

월 68만원의 차이밖에 나지 않습니다.

좀 실망스럽습니다.

 

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[재형저축 고정금리 비교 차이 설명]

     

헉! 매월로 계산하면 매월 8,000원의 차이!

 

이 말은 즉, 매월 8000원정도의 지출만 줄이면

굳이 재형저축에 가입하지 않아도 된다는 결론이 나옵니다.

결국은 지출관리가 핵심이군요.

역시 재테크의 기본은 “지출관리”입니다.

 

그러나 월 50만원씩 납입이 가능한 분들이

몇 분이나 계실까요?

만약 매월 20만원씩 7년간 납입한다는 가정을 하면

    

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     [재형저축 고정금리 월 20만원씩 저축했을 대의 차이]

 

7년 동안 납입한 결과 일반 적금과 재형저축 고정금리의 차이는 약 28만원으로

그 차이가 더 좁혀집니다. 월로 계산하면 약 매월 3300원 정도의 이득이 생가는 것입니다.

 

[재형저축 고정금리 장점은 강제저축] 

     

그럼 재형저축 고정금리상품의 장점은 바로 “강제저축”입니다.

 

위에서 본 것처럼 7년 비과세의 이득은 그리 많지 않습니다.

결국 재형저축의 장점은 비과세보다는

“강제저축”이라고 생각합니다.

우리가 부자가 되지 못하는 이유는

금융소득에 대한 세금이 많아서기 보다는

저축의 양이 너무 부족하기 때문입니다.

   

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      [재형저축 고정금리 상품 가입 시 주의점]

        

재형저축! 이것만은 조심하고 가입하세요.

    

하나. 미래의 현금흐름과 필요자금을 고려해서 가입하세요

  

재무설계를 통하지 않고 가입을 하실 경우에는 중가나에 해약을 할 경우의 수가 높습니다.

재무설계를 통해서 적절한 비율 산정을 잘 하셔야 합니다.

      

둘. 기회비용을 고려해서 가입하세요.

   

7년간 납입 중 중도에 인출을 할 경우에는 비과세 혜택을 받지 못합니다.

당연히 재형저축에 적립한 금액을 활용 불가능한 자금입니다.

만약 그 자금을 다른 곳에 투자했을 때의 기회비용을 반드시 고려하셔야 합니다.

      

셋. 인플레이션(물가상승률)을 고려하세요.

   

연 3%의 고정금리는 물가상승률 3%를 적용하면 결국 본전입니다.

재형펀드도 충분히 매리트가 있는 금융상품입니다.

      

넷. 재형저축은 재무설계의 관점에서 접근하세요.

   
반드시 7년간 모은 자금을 어떻게 활용할 것인지를 계획을 세우셔야 합니다.

   

다섯. 상품결정은 전문가와 함께 하세요

재형저축은 보험, 펀드, 저축 등 다양한 상품이 존재합니다.

본인의 목적자금에 맞게끔 포토폴리오를 구성하셔야 합니다.

 

   

비과세 상품을 활용하여 가장 빠르게 목돈 만드는 방법에 도전해보세요!

 

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